小微企业借款人画像 看网贷如何助力实体经济

/2017-12-23/ 分类:科学探索/阅读:
2017年以来各月参与平台均占同期全国正常运营平台的50%以上,2017年上半年P2P网贷行业流向实体经济的资金基本都占同 ...


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近年来金融“脱虚向实”一直是全社会关注的焦点,并被纳入国家经济发展战略体系。2017年7月,习近平总书记在全国金融工作会议上强调金融要回归本源,把为实体经济服务作为出发点和落脚点,全面提升服务效率和水平,把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节,更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。P2P网贷行业作为互联网金融的重要组成部分,积极响应政策号召,为小微企业提供资金融通服务,助力金融“脱虚向实”。

参与平台过半,超40%资金流向实体经济

参与平台数量

2017年以来各月发布实体经济业务相关借款标的P2P网贷平台(下文简称“参与平台”)均在1160家左右,平台实体经济业务是指借款人为企业或借款用途为生产、采购、创业、支付员工工资等经营相关的业务,债权转让类标的未计入统计。

2017年以来各月参与平台均占同期全国正常运营平台的50%以上,2017年11月,参与平台数达1005家,占同期全国正常运营平台的51.43%。2017年1月至7月参与平台占同期全国正常运营平台比重整体呈上升趋势;2017年8月开始占比呈下降趋势,主要是受行业洗牌影响,持续有平台退出,还有部分平台对业务进行调整。

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P2P网贷支持实体经济成交量

2017年上半年,P2P网贷行业流向实体经济的资金基本都占同期网贷行业成交量的50%以上。下半年开始,受整改延期、84号文及各地监管部门整改通知书的影响,部分平台业务收紧,成交量有所下降;此外还存在一定数量平台对业务进行调整。2017年11月参与平台成交量为935.06亿元,占当期P2P网贷行业成交量的41.04%。

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参与平台平均借款期限

参与平台平均借款期限以1~6个月为主,占比达62.09%,其中又以3~6个月的平台数量最多。部分参与平台借款期限以中长期为主,平均借款期限在12个月以上的参与平台占比达3.39%。

小微企业借款人画像 看网贷如何助力实体经济

虽然过半平台参与实体经济业务,且多数平台也已经推出供应链金融、企业经营贷等具有较强针对性的金融产品,但业界对P2P网贷行业助力实体经济发展的探索还在持续。小微企业作为借款主体,是P2P网贷平台切入实体经济的桥梁,也就成了平台研究的重点对象。下文笔者将以获取到的19000多条小微企业借款记录为研究样本,从多个维度对小微企业借款人做分层画像。

借款人群属性

地区分布:沿海为主,地区间差异明显

小微企业借款人主要集中在广东、山东、浙江、江苏和北京五个沿海省份,合计占比达58.97%,主要是因为这些地区经济发达,有良好的营商环境,创业氛围浓厚,且这些地区常驻人口数量众多,基于生活服务产生的个体工商户数量众多,有庞大的潜在借款人群。此外这些地区网络触达率更高,为小微企业借款提供前提保障。小微企业借款人第二梯队区域落在陕西、重庆和贵州三省,一方面是国家政策对西部经济的发展促进当地营商环境,另一方面是位于中西部交界处,互联网氛围及交通条件尚可,为当地发展提供基础保障,而这三个省份借款人主要来自餐饮/旅馆业和零售/批发业,都是轻资本产业,借款目的主要为扩大经营或短期经营周转。

小微企业借款人画像 看网贷如何助力实体经济

受教育程度:大专及本科学历为主

借款人学历以本科和大专为主,分别占46.00%和44.64%,主要是这部分学历群体在所有学历人群中占比最高,同时也与当前“大众创业,万众创新”的双创政策有一定的关系,而多数地区提供的大学生创业、返乡创业利好政策,更是持续激发人们的创业热情,从而衍生出更强烈的资金需求。

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婚姻状况:已婚借款人为主

小微企业借款人多为已婚人士,占总借款人数的70.91%。这主要是因为已婚人士在收入来源上可以获得配偶的支持,意味着还款能力提升,提高借款成功率;有部分借款人为个体工商户,而现阶段大多数工商户由夫妻或家族共同经营的;此外还有借款人借款是为家人创业或实体经营提供支持,这类借款人在已婚身份人群中更常见。

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